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Seguros para nómadas digitales y teletrabajadores

Seguros para nómadas digitales y teletrabajadores

9 de enero de 2024.

CLAVES DEL ANÁLISIS

El nomadismo digital, y el trabajo en remoto, han crecido en los últimos años planteando nuevos riesgos y necesidades de cobertura específicas que las aseguradoras han de tener en cuenta.
Aunque España se encuentra un paso por detrás de la media europea en cuanto a adopción del teletrabajo, es uno de los destinos del mundo preferidos por los nómadas digitales a nivel internacional y se espera que esta situación se acentúe en los próximos años a consecuencia de la entrada en vigor de la nueva Ley de Startups a finales de 2022.
La protección sanitaria, la cobertura frente a eventos inesperados, pérdidas por problemas de conectividad o con los dispositivos electrónicos de trabajo son algunos de los principales riesgos específicos de este tipo de profesionales que las aseguradoras están contemplando actualmente.
Junto a esta tendencia está surgiendo todo un ecosistema startup enfocado a ofrecer servicios insurtech especializados. Dentro de él encontramos ejemplos como la startup estadounidense Insured Nomads.

El término nómada digital se emplea para referirse a todas aquellas personas que no dependen de una oficina convencional, o un espacio físico determinado, para realizar su actividad profesional cotidiana. Por contra, pueden elegir cuándo y dónde trabajar, siempre y cuando cuenten con un ordenador y una buena conexión a Internet.

Desde el año 2020, en el que el trabajo en remoto tuvo que ser adoptado por necesidad, muchas empresas comprobaron cómo podían mantener altos niveles de productividad a través de equipos deslocalizados. Este hecho provocó un cambio sísmico en el paradigma laboral, dando lugar a una mayor expansión del nomadismo digital y los nuevos modelos de trabajo no presenciales, ligados al emprendimiento y la gig economy, actividades que son especialmente atractivas para aquellas personas que buscan una mayor flexibilidad y autonomía en su actividad profesional.

De esta forma, el nomadismo digital ha pasado a convertirse en un estilo de vida en el que se redefine por completo la forma en que viven y trabajan las personas, basándose en la flexibilidad geográfica que ofrece la conectividad digital.

EL NOMADISMO DIGITAL SE EXPANDE

Actualmente, se estima que existen en torno a unos 35 millones de nómadas digitales en todo el mundo, siendo el mayor porcentaje de ellos procedente de Estados Unidos, y se espera que la cifra siga creciendo hasta alcanzar los 1.000 millones en el año 2035.

Según investigaciones de la consultora MBO Partners, basadas en población estadounidense, el número de nómadas digitales no habría dejado de crecer en el país desde 2019, habiendo experimentado el mayor auge tras los efectos vividos durante la crisis de la COVID-19:

Además, se espera que esta posición siga creciendo en los próximos tiempos debido a la Ley de Fomento del Ecosistema de Empresas Emergentes, más conocida como “Ley de Startups”, que ha entrado en vigor en España en 2022 y entre cuyas medidas se incluye la creación de un visado especial para nómadas digitales que trabajen en territorio español, ya sea de forma autónoma o para empleadores radicados en cualquier parte del mundo. Este visado plantea exenciones fiscales y otra serie de incentivos planteados con la finalidad de atraer a teletrabajadores extranjeros al país.

ESPAÑA, POR DETRÁS DE EUROPA EN ADOPCIÓN DEL TELETRABAJO

Según el último flash de datos de ONTSI, publicado en marzo de 2023, la adopción del teletrabajo en España habría descendido más de un 1% entre 2021 y 2022, a consecuencia de la vuelta al trabajo presencial priorizado por las empresas en el periodo postpandemia. Por otro lado, el trabajo 100% remoto habitual ha descendido frente al ocasional lo cual revela una clara tendencia hacia la adopción del trabajo híbrido como modelo preferido por las empresas y los profesionales españoles.

Esta adopción del teletrabajo se distribuye de forma desigual en los países europeos, situando a España casi 5 puntos porcentuales por debajo de la media europea, lo cual reflejaría el espacio de desarrollo de la tendencia que todavía queda por delante en el país.

SEGUROS ESPECIALIZADOS EN NÓMADAS DIGITALES

En paralelo a la expansión de estas nuevas formas de trabajo surgen también nuevos riesgos inherentes a la movilidad internacional, la flexibilidad y la necesidad de contar con una conectividad de calidad para poder realizar la actividad profesional de forma remota. Por este motivo, los seguros están comenzando a desarrollar nuevos productos y coberturas enfocadas a dar respuesta a estas nuevas necesidades surgidas entre los nómadas digitales:

Cobertura sanitaria internacional: al moverse geográficamente, a veces entre diferentes países, los nómadas digitales necesitan contar con seguros de salud específicos que puedan adaptarse al lugar en que se encuentran en cada momento.
Riesgo de inestabilidad de la red: al depender completamente de una conexión, un nómada digital puede ver completamente interrumpida su actividad si se produce un corte en internet, o la conexión no funciona con la rapidez suficiente. Los seguros para nómadas contemplan la posibilidad de cubrir las pérdidas ocasionadas en este tipo de situaciones.
Riesgo de robo, daño o pérdida de dispositivos: los desplazamientos frecuentes hacen que la probabilidad de perder o que se dañen los dispositivos electrónicos necesarios para el trabajo cotidiano (ordenadores, móviles, tablets, cámaras, etc.) aumente.
Ciberseguridad: tener que conectarse en lugares poco seguros, y con líneas a veces desprotegidas, aumenta la exposición a sufrir hackeos y otras amenazas cibernéticas por lo que los seguros contra ciberriesgos se vuelven aún si cabe más necesarios para un trabajador en remoto.
Inestabilidad geopolítica o emergencias Internacionales: un nómada digital necesita tener presente que existe la posibilidad de que surja un conflicto, una catástrofe natural o un evento inesperado cuando se encuentre en su destino que requiera de una cobertura para, por ejemplo, poder abandonar el país lo más fácilmente posible en caso de urgencia.

Estas son algunas de las coberturas más habituales, pero existen otros muchos posibles servicios de valor añadido que las aseguradoras están desarrollando para dar respuesta a la variedad de necesidades específicas que tienen este tipo de trabajadores. Entre ellos podemos encontrar servicios relacionados con la movilidad urbana, la formación o la asistencia en materia de bienestar y salud digital.

CASOS DE ÉXITO

Una insurtech que ya está operando con éxito en base a este nuevo modelo de negocio es la startup estadounidense Insured Nomads. Esta empresa, está fundada por nómadas digitales y su propio equipo también está compuesto por viajeros y teletrabajadores que operan de forma deslocalizada, distribuidos globalmente en diferentes continentes del mundo.

Actualmente, la compañía ofrece dos opciones:

Seguro de salud: Enfocados a individuos, grupos o familias que trabajan de forma nómada habitualmente. Dentro de este grupo, ofrecen dos tipos de productos: uno individual y otro para grupos especialmente diseñado para empleados nómadas de una misma empresa. En ambos casos, la cobertura incluye atención tanto preventiva como de emergencia o crónica en el país o países seleccionados dentro del plan. La cobertura médica es continua durante periodos renovables de un año y, dentro de ella, también cubren tratamientos y atención para la salud mental, vacunas, medicamentos con receta, maternidad, cuidado de la vista, transporte en ambulancia, consultas médicas, cirugía y cuidados relacionados, trasplante de órganos u oncología, entre otros riesgos.
Seguro de viaje: dentro de esta modalidad ofrecen cinco tipos de seguros de viaje: Travel Medical, Annual Multi Trip, Trip Cancellation and Medical, Group Travel Benefits y Warzone Coverage (enfocado especialmente a Ucrania). Este otro producto está dirigido a nómadas digitales que viajan durante periodos más cortos, regresando a su país de origen entre viaje y viaje. Es un seguro más flexible que incluye coberturas médicas, emergencia 24 horas, tratamientos dentales de urgencia, cancelaciones de vuelos, pérdida de equipajes y también situaciones que requieran de evacuación o repatriación. Este modelo también cubre roturas de pantalla del teléfono móvil y otras prestaciones para dispositivos, así como coberturas adicionales para deportes marinos, actividades de aventura, cuidado de mascotas o la posibilidad de añadir bajo demanda a otros miembros de la familia dentro de la cobertura.

En Insured Nomads también están trabajando actualmente para desarrollar otros productos diseñados específicamente para la protección de dispositivos electrónicos y materiales de trabajo necesarios para la actividad.

No hay duda de que según siga avanzando la adopción de estas nuevas formas de trabajo deslocalizadas y flexibles veremos surgir más insurtechs como ésta que ya empiezan a conformar un vasto ecosistema startup que cuenta con unas perspectivas de crecimiento muy positivas de cara a los próximos años.