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Microseguros: ¿cómo están llegando a nuevos segmentos del mercado?

16 de enero de 2024.

CLAVES DEL ANÁLISIS

Las transformaciones vividas por la economía y el mundo del trabajo han hecho crecer la necesidad de productos aseguradores más flexibles y adaptables a la nueva vida digital de las personas.
La industria aseguradora está tratando de dar respuesta a esta necesidad con la entrada en nuevos nichos de mercado conformados por profesionales freelance, nómadas digitales, personas que practican deportes de riesgo o viajeros internacionales.
Cada uno de estos segmentos demanda unos productos con características diferentes, pero todos ellos tienen un denominador común: la búsqueda del máximo nivel de personalización y una operativa online ágil y cómoda.
La startup ONSI es un ejemplo de startup insurtech que se está enfocando específicamente en dar respuesta a la demanda de uno de estos segmentos: los trabajadores de la Gig Economy y profesionales por cuenta propia.

Los nuevos modelos de microseguros y coberturas bajo demanda están en auge debido al interés creciente del consumidor por pólizas de pequeño tamaño y adaptables a sus necesidades específicas. Estos nuevos productos están diseñados para la protección de eventos concretos, actividades temporales o situaciones particulares que requieren de coberturas con bajo coste y una operativa 100% digital.

Conscientes de la tendencia, las aseguradoras están expandiendo su oferta para llegar a nuevos perfiles de clientes. A continuación, veremos algunas de las principales áreas donde se está desarrollando este trabajo por parte de la industria insurtech:

MICROSEGUROS DE VIDA Y GIG ECONOMY

La llegada de la Gig Economy ha conformado un mercado laboral caracterizado por la prevalencia de trabajos temporales, independientes y a corto plazo. En esta nueva economía, las personas suelen trabajar como freelancers o contratistas independientes, en lugar de como empleados tradicionales, y las estadísticas muestran cómo esta tendencia va en crecimiento en los últimos años.

La fuerza laboral surgida de este fenómeno ofrece una de las oportunidades más significativas para que las aseguradoras creen pólizas a medida, basadas en productos customizables según las necesidades concretas de cada profesional.

Los ejemplos más representativos son las coberturas específicas para conductores de servicios de transporte compartido, como Uber o Bolt, o los microseguros para repartidores de empresas del sector delivery, como Glovo.

Algunas plataformas de transporte compartido ya ofrecen seguros de responsabilidad civil que cubren al conductor y a los pasajeros en caso de accidente, mientras el conductor está en servicio. Este tipo de seguro suele proporcionar cobertura por lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros.

Por otro lado, existen también coberturas de accidentes personales que brindan protección en caso de lesiones durante la realización de un trabajo para la plataforma, como puede ser el trayecto realizado por un rider durante un reparto de comida efectuado en bicicleta. Estas coberturas incluyen prestaciones por lesión, hospitalización o gastos médicos.

Sin embargo, los trabajadores de la Gig Economy suelen carecer de los beneficios que ofrecen los empleadores tradicionales, como seguro de salud, vacaciones pagadas o jubilación, por lo que algunas aseguradoras han empezado a explorar también opciones para proporcionar beneficios equivalentes para este tipo de trabajadores independientes, aunque ésta es una tendencia que se encuentra todavía en una fase muy incipiente.

DEPORTES DE RIESGO Y AVENTURA

Dentro de este grupo encontramos todos aquellos productos aseguradores diseñados específicamente para ofrecer protección a personas que participan en actividades consideradas de riesgo, como las prácticas deportivas de paracaidismo, surf, escalada, montaña o ciclismo entre otros.

En estos deportes, el riesgo de accidente o lesiones es muy elevado. Sin embargo, la necesidad de cobertura suele ser puntual, y limitada al tiempo durante el cual se practica la actividad, por lo que requieren de un alto nivel de flexibilidad.

Aunque las prestaciones que ofrecen varían según la modalidad deportiva, hay una serie de coberturas que suelen incluir comúnmente:

Lesiones personales: gastos médicos y hospitalarios
Rescate y evacuación médica de emergencia: especialmente en áreas remotas o de difícil acceso.
Repatriación de restos mortales: en el caso de fallecimiento, el seguro puede cubrir los costos asociados con la repatriación de los restos mortales al lugar de residencia del asegurado.
Cobertura de equipo: indemnización por pérdida, robo o daño del equipo deportivo utilizado durante la actividad. A veces incluyen también garantía de localización y envío de los efectos personales.
Cancelación de viaje: generalmente se suele limitar a cancelaciones por causa de lesión, enfermedad u otras circunstancias imprevistas.
Retrasos: incluye prestaciones en caso de sufrir alguna demora en la salida de vuelos y otros transportes.
Responsabilidad civil: protección en caso de que el asegurado sea considerado responsable de daños a terceros o sus propiedades durante la práctica del deporte de riesgo.

SEGUROS DE VIAJE PARA NÓMADAS DIGITALES Y MOCHILEROS

Otro perfil potencial son aquellas personas que viven viajando alrededor del mundo sin una ubicación fija, mientras trabajan de forma remota, o que realizan viajes de bajo presupuesto y necesitan coberturas básicas para casos de emergencia médica, pérdida de pertenencias o robos.

Estas personas tienen un estilo de vida flexible que hace los microseguros de viaje sean muy aptos para protegerse contra posibles imprevistos.

Dentro de esta categoría de seguros, se suelen incluir las siguientes prestaciones:

Cobertura médica: suele incluir indemnizaciones por gastos sanitarios, hospitalización, repatriación o evacuación de emergencia, durante el periodo que dura el viaje o la estancia de trabajo en el extranjero.
Cancelaciones: cobertura debido a circunstancias imprevistas, como, por ejemplo, emergencias médicas, eventos familiares o problemas climáticos que obliguen a cancelar vuelos.
Pérdida de equipaje y objetos personales: cubre la pérdida o el robo de pertenencias, dispositivos electrónicos y otros objetos personales valiosos. En el caso de los nómadas digitales es de vital importancia ya que necesitan de sus portátiles y dispositivos conectados para poder trabajar.
Responsabilidad civil y asistencia legal: contempla la posibilidad de necesitar asesoramiento en situaciones inesperadas que impliquen acciones legales en el extranjero.

COBERTURA PARA DISPOSITIVOS ELECTRÓNICOS

Debido a la mencionada creciente dependencia de las personas por los dispositivos electrónicos, se espera que este segmento crezca significativamente en los próximos años, ofreciendo una cobertura rápida y cómoda.

Los seguros de protección de dispositivos electrónicos son pólizas diseñadas para cubrir los daños, pérdida o robo de dispositivos como teléfonos móviles, tablets, computadoras portátiles y otros aparatos electrónicos.

Generalmente suelen consistir en el pago de una prima periódica de bajo coste que protege los dispositivos frente a accidentes muy habituales como caídas al suelo, desperfectos por contacto con el agua, roturas de pantalla, hurtos, etc; y ofrecen un sistema de reclamación ágil para que la evaluación pueda tramitarse fácilmente de forma online.

Nuevamente, este tipo de seguros ofrecen múltiples sinergias para llegar a los mencionados segmentos de trabajadores de la Gig Economy o nómadas digitales que hacen un uso imprescindible de sus aparatos electrónicos. No obstante, son seguros que tienen cabida en todo tipo de segmentos de usuarios móviles.

CASOS DE ÉXITO

En torno a esta tendencia está surgiendo todo un nuevo ecosistema insurtech en el que encontramos ejemplos como la startup británica ONSI que funciona como una plataforma a través de la cual las empresas pueden ofrecer seguros y beneficios para los profesionales de la Gig Economy, independientemente de cuál sea su sector.

Según datos de ONSI, se espera que el sector de la Gig Economy crezca un 300% en la Unión Europea, en los próximos tres años, y está preparado para tener una fuerza laboral de unos 43 millones de profesionales. Por otro lado, en los últimos años, el sector ha recibido más de 2.000 millones de dólares en financiación.

ONSI está tratando de construir una red de seguridad para este tipo de profesionales miembros de su plataforma, proporcionándoles acceso a una amplia gama de protecciones exclusivas, beneficios y ventajas que tradicionalmente habían estado reservadas para los empleados de las grandes empresas.

La startup pronostica un crecimiento continuo de su negocio cuya principal variable es la estimación de que, para el año 2030, los trabajadores freelance ya constituirán la mayor parte de la fuerza laboral en Europa, Reino Unido y Estados Unidos.

Aunque inicialmente operan sólo en Reino Unido, cuentan con planes de expansión internacional, para lo cual están implementando una estrategia basada en asociarse con otras empresas, plataformas y comunidades de trabajadores independientes que quieran ofrecen compensaciones a sus miembros a través de programas de su membresía.