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¿Cómo están adaptándose los seguros a las necesidades de las empresas?

2 de enero de 2024.

CLAVES DEL ANÁLISIS

La oferta aseguradora para empresas está evolucionando conforme se hace necesario dar respuesta a nuevos riesgos derivados de la actividad digital y los nuevos entornos regulatorios.
Las coberturas de seguridad cibernética para pymes, los seguros climáticos y de gestión sostenible, la protección de la venta online, la visión artificial para prevención de riesgos laborales o los microseguros para nómadas digitales y trabajadores de la gig economy son algunas de las principales tendencias que dirigen actualmente la innovación en el segmento negocios.
Dentro de cada una de estas áreas, está surgiendo un nuevo ecosistema startup conformado por insurtechs que persiguen desarrollar soluciones 100% digitales, cada vez más adaptables, ágiles y flexibles.
Estas tendencias reflejan la creciente necesidad del sector asegurador de adaptarse a los desafíos sectoriales únicos de cada organización así como a un entorno laboral en constante transformación.

Las tendencias en productos de seguros para negocios evolucionan constantemente y, dentro de este espacio, las startups insurtech están liderando la innovación a través del desarrollo de nuevas soluciones aseguradoras cada vez más ágiles, flexibles y personalizables, diseñadas para poder adaptarse a las demandas específicas de cada organización en particular.

A continuación, vamos a ver algunas de las tendencias más punteras que, en los últimos tiempos, están definiendo la transformación de la oferta aseguradora en el segmento negocios:

SEGUROS CIBERNÉTICOS PARA PYMES

En primer lugar, cabe destacar uno de los campos más activos: la protección contra ciberriesgos. Y es que, en los últimos años, con el aumento de las amenazas digitales, los seguros cibernéticos se han vuelto cada vez más importantes para las empresas, y especialmente para aquellos pequeños negocios que no cuentan con grandes infraestructuras de gestión tecnológica.

Según datos de un informe de Delinea, el 80% de las empresas de Estados Unidos ya han tenido que hacer uso de su póliza de ciberseguridad en el último año aunque tan sólo un 30% de ellas asegura que ésta sea capaz de cubrir los riesgos cibernéticos más críticos (como algunos de los derivados de incidentes de ransomware).

Por lo tanto, se espera que sean necesarios más avances en este terreno en los próximos tiempos y, con toda seguridad, el desarrollo de la inteligencia artificial va a jugar un papel fundamental para construir nuevos sistemas de detección mucho más precisos y eficaces, capaces de identificar patrones sospechosos a través de un análisis en tiempo real de grandes volúmenes de datos.

El objetivo principal de estas nuevas soluciones insurtech se está dirigiendo, por tanto, a facilitar el acceso a cobertura avanzada por parte de las pequeñas empresas en caso de:

Violaciones de datos.
Pérdidas de información
Interrupción de servicios debido a ataques cibernéticos.

Ejemplos de este tipo de iniciativas lo tenemos en startups como:

Elpha Secure: insurtech estadounidense que ofrece una solución que combina un software propio de ciberseguridad con una cobertura de protección cibernética para pequeñas y medianas empresas enfocada a una ciberseguridad preventiva.
Stoïk: startup francesa que ofrece una plataforma digital para brokers asociados cuyo objetivo es facilitar la venta y contratación online de ciberseguros en pequeños negocios. También combina esta plataforma con la oferta de varias herramientas de monitorización de riesgos cibernéticos, que incluyen la posibilidad de escanear semanalmente toda la infraestructura tecnológica de una empresa, así como herramientas de concienciación en materia de riesgos de phishing.
Eye security: insurtech con sede en Holanda que ofrece un paquete todo en uno que incluye una solución de ciberseguridad 24/7 con monitorización y respuesta frente a incidentes. Se trata de un enfoque de protección integral con un bajo precio de entrada que facilita su contratación por parte de pymes con limitación presupuestaria.

SOSTENIBILIDAD Y SEGUROS CLIMÁTICOS

En un mundo de los negocios cada vez más enfocado a la sostenibilidad y el cambio climático, han surgido una serie de nuevas áreas de trabajo para la innovación en el terreno insurtech:

El desarrollo de soluciones online que ofrezcan programas educativos y de formación para empresas en materia de ESG y responsabilidad social.
La oferta de nuevas soluciones de tratamiento de datos y analítica a través de métricas que indican los niveles de sostenibilidad y huella de carbono. En este ámbito está teniendo especial incidencia el auge de las soluciones IoT (Internet de las Cosas) basadas en la información extraída a través de sensores y dispositivos conectados.
Asesoramiento regulatorio: productos de valor añadido enfocados a facilitar herramientas online que permitan la prevención de riesgos y pérdidas derivadas de un posible incumplimiento normativo en materia de sostenibilidad.
Gestión de inversiones sostenibles: productos digitales que analizan carteras de inversión sostenible y permiten obtener certificaciones.

Por otro lado, nos encontramos con una modalidad diferente que son los seguros climáticos enfocados a ayudar a las empresas a prevenir los eventos meteorológicos extremos y los daños derivados de fenómenos adversos derivados del cambio climático como pueden ser los incendios, las inundaciones o las tormentas. Este tipo de seguros se están volviendo cada vez más cruciales para las empresas que operan, por ejemplo, en las industrias agrícolas, ganaderas o agroalimentarias.

Un caso de éxito dentro de este grupo lo tenemos en la startup Raincoat, con sede en Puerto Rico, que ofrece una solución basada en seguros paramétricos. En esta modalidad, los pagos por reclamación se realizan en función de la intensidad de un evento, según lo indiquen los parámetros predefinidos y el monto de las pérdidas ocasionadas.

Desde su fundación en el año 2019, Raincoat se ha posicionado como una de las insurtech de riesgos climáticos con mayor crecimiento a nivel internacional y su enfoque se basa en agilizar los pagos, hasta el punto de que puedan ser prácticamente inmediatos tras producirse las catástrofes climáticas, y ofrecer coberturas a las que resulta difícil acceder por parte de las pequeñas empresas y los negocios particulares.

SEGUROS DE COMERCIO ELECTRÓNICO

A medida que las empresas expanden sus operaciones online, la protección de datos y la seguridad del comercio electrónico son fundamentales. En mitad de este nuevo paradigma, han surgido los seguros de comercio electrónico que consisten en productos diseñados para proteger a las tiendas online, las plataformas de ecommerce y los marketplaces frente a los riesgos y desafíos inherentes a su operativa en el mundo digital.

Dentro de las prestaciones que ofrecen este tipo de insurtechs se incluyen desde servicios de evaluación de riesgos a gestión de datos pasando por protección de la logística de entrega y otros factores relacionados con las transacciones online.

Las soluciones que más auge han experimentado y que son ofrecidas más comúnmente son las coberturas por daño, pérdida o robo de los productos durante el transporte o la entrega y suelen presentarse en forma de soluciones de seguros embebidos que los comercios online pueden integrar fácilmente en su sitio web.

VISIÓN ARTIFICIAL PARA LA REDUCCIÓN DE RIESGOS LABORALES

Según datos del Ministerio de Trabajo, en el último año, ha aumentado un 15% el número de víctimas mortales causadas por accidentes laborales en España, lo cual destaca la necesidad por parte de las empresas de aumentar los niveles de seguridad en los puestos de trabajo.

En los próximos años, se espera que la computer vision o visión artificial, se convierta en una herramienta crucial para mejorar la seguridad laboral, gracias a su capacidad para detectar condiciones peligrosas, identificar comportamientos o patrones de trabajo poco y prevenir así los accidentes laborales.

Se trata de un campo de la inteligencia artificial enfocado a la capacitación de las computadoras para interpretar y comprender el mundo visual. Su objetivo es que las máquinas, como por ejemplo las cámaras, sean capaces de analizar y procesar imágenes y videos, de manera similar a como lo hacen los seres humanos.

Las aseguradoras se encuentran ahora con la oportunidad de aprovechar esta tecnología emergente para ofrecer soluciones a sus clientes corporativos. Un caso de éxito en esta tendencia lo tenemos en la insurtech estadounidense CompScience, la cual ofrece soluciones basadas en visión artificial diseñadas para aumentar la seguridad en los profesionales a través de una monitorización en tiempo real para generar alertas ante posibles situaciones de riesgo y que, además, ofrece también un seguro de compensación para trabajadores respaldado por una plataforma de seguridad inteligente que utiliza los datos generados a partir de los vídeos de seguridad grabados por las cámaras equipadas con algoritmos de IA y generar así informes de riesgos y programas de seguridad personalizados y basados en datos.

Según los datos manejados por la insurtech, su solución habría logrado reducir en un 24,5% la tasa de accidentes laborales en las empresas clientes que la tienen instalada.

SEGUROS PARA NÓMADAS DIGITALES

La popularización del trabajo remoto y el emprendimiento digital ha dado lugar a la proliferación de emprendedores online y nuevos profesionales que trabajan sin una ubicación fija. Por este motivo, ha surgido también una tendencia emergente en el mundo insurtech enfocada a cubrir las necesidades de protección de este nuevo tipo de negocios:

Mantener una conexión a internet estable y sin interrupciones.
Riesgos para la salud derivados de una actividad online excesiva o el estrés del trabajo remoto.
Ausencia de cobertura médica
Problemas de protección laboral o de seguridad social.
Riesgo de accidente durante los viajes.

Entre las principales coberturas que ofrecen estos productos encontramos:

Seguros de viaje: que protegen frente a riesgos derivados de la pérdida de documentos, robos, cancelaciones, retrasos o pérdida de vuelos, pérdidas de equipaje y asistencia legal.
Seguro de salud: que cubren gastos médicos imprevistos durante los viajes e incluyen coberturas para consultas médicas, tratamientos, medicamentos y, en algunos casos, intervenciones quirúrgicas en los países donde se encuentre el asegurado incluyéndose la repatriación en caso de necesidad.
Seguro de responsabilidad civil: incluyendo situaciones de daños a la propiedad de terceros o lesiones corporales causadas accidentalmente por el asegurado durante su tiempo de trabajo en un lugar específico.
Seguro de propiedad: enfocado a proteger los bienes materiales del nómada digital: ordenadores, teléfonos móviles, tablets, cámaras y cualquier otro objeto de valor que pueda ser necesario para la realización del trabajo de forma remota. La cobertura generalmente incluye la pérdida, el robo o los daños sufridos por dichos materiales.

De esta forma, las insurtech que operan en este sector emergente tratan de ofrecer soluciones de fácil contratación y gestión online para evitar al profesional tener que realizar gestiones engorrosas y poder hacer uso del seguro en una situación de movilidad constante a través de una operativa 100% digital.

Un ejemplo de esta tendencia lo tenemos en la startup fundada en Noruega pero con sede en Estados Unidos Satefywing. la cual está desarrollando una red de seguridad global para empresas y trabajadores individuales que operan en remoto desde cualquier parte del mundo.

Los propios productos que ofrece la insurtech están diseñados por un equipo que opera totalmente en remoto a través de nómadas digitales ubicados en tres continentes distintos.

Sus productos ofrecen coberturas flexibles y asequibles construidas para poderse adaptar y personalizar según las necesidades y el presupuesto de cada nómada digital. Entre ellos encontramos:

Nomad Insurance: un seguro médico de viaje 24/7 que cubre gastos por accidente o enfermedad, retraso del viaje, pérdida del equipaje, emergencia, responsabilidad personal o desastres naturales, incluyendo cobertura para 2 niños menores de 10 años que acompañen al asegurado.
Nomad Health: una cobertura mundial (exceptuando Estados Unidos, Hong

Kong y Singapur, donde la cobertura se limita a viajes de

hasta 30 días), que incluye tratamiento hospitalario y alojamiento, diferentes cirugías, unidad de cuidados intensivos, pruebas y tratamiento de enfermedades, rehabilitación, evacuación y repatriación, unidad de cuidados intensivos o transplante de órganos, entre otras prestaciones.

Dentro de esta nueva tendencia de seguros para profesionales independientes se puede incluir también otra modalidad que ya lleva algo más de tiempo en funcionamiento y son los microseguros para trabajadores de la gig economy.

Dentro de este tipo de soluciones se encuentran todas aquellas coberturas flexibles, y de contratación 100% online, enfocadas a cubrir los riesgos específicos a los que tienen que hacer frente los riders, repartidores, conductores de servicios de movilidad alternativa, freelancers y, en general, de cualquier trabajador que de servicio a las empresas que funcionan en base a modelos de economía compartida.

Dentro de este otro grupo encontramos startups como la británica Zego, que ofrece una app a través de la cual los usuarios pueden acceder a diferentes productos flexibles diseñados específicamente para repartidores, conductores privados y profesionales autónomos.

Todas estas tendencias nos muestran cómo la innovación en soluciones aseguradoras para empresas está evolucionando de la mano de la tecnología ya que, hoy en día, casi cualquier empresa se está convirtiendo de alguna forma en una empresa tecnológica y, por lo tanto, ha de dar respuesta a los riesgos inherentes que acompañan a esta nueva manera de entender el trabajo y los negocios online.