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Microseguros y coberturas on-off para deportistas

Microseguros y coberturas on-off para deportistas

17 de octubre de 2023

CLAVES DEL ANÁLISIS

En los últimos años han surgido nuevas modalidades de seguros flexibles y personalizables que tienen por objetivo satisfacer la demanda de coberturas más adaptadas a las necesidades de protección puntuales, esporádicas o ligadas al estilo de vida actual.
Los microseguros y los seguros bajo demanda ofrecen al usuario una mayor inmediatez y agilidad de contratación, a la vez que permiten un mayor nivel de customización y un ahorro de costes.
Aunque estas modalidades de seguros aún se encuentran en una fase incipiente, y todavía no están muy desarrollados en España, se espera que en los próximos años experimenten una expansión a nivel global.
Tuilli es un ejemplo de empresa emergente que ya está trabajando en este nuevo sector en España a través de una oferta de seguros de decesos inteligente cuya cobertura puede activarse o apagarse según las necesidades específicas de cada asegurado, pudiendo ser empleada para protegerse frente a los riesgos de eventos o actividades deportivas de riesgo.

Los cambios en el modo de vida de los consumidores vividos en los últimos años han provocado el surgimiento de nuevos modelos de seguros, diseñados para adaptarse a la demanda de coberturas más flexibles y capaces de ofrecer una respuesta rápida y digitalizada ante las necesidades actuales de transporte, ocio, deporte y estilo de vida.

Entre estos seguros de última generación podemos diferenciar dos modalidades que están experimentando un auge especial:

Microseguros: productos que ofrecen coberturas de bajo coste adaptadas a necesidades de protección rápida y específica o a riesgos más pequeños. Un ejemplo son los seguros para trabajadores de la gig economy o las coberturas bajo demanda que cubren artículos personales como dispositivos electrónicos o electrodomésticos.
Coberturas on-off: pueden considerarse una tipología de productos dentro de la categoría de seguros “bajo demanda” y están diseñados para proteger contra riesgos asociados a una actividad específica o a un periodo de tiempo determinado. Como su nombre indica, se pueden encender y apagar según se necesite, de tal forma que el asegurado paga únicamente por los momentos en los que esté haciendo uso de la póliza.

Un ejemplo de esta nueva categoría de seguros son los seguros de vida por accidente en los que el asegurado paga únicamente los días en que lo tiene activado. Por ejemplo, cuando vaya a realizar ciertas actividades deportivas de riesgo, como puede ser el esquí, el montañismo o la bicicleta deportiva.

Otro caso similar sería el de una persona que, de forma ocasional, se desplaza en patinete eléctrico por su ciudad. En esta situación, el asegurado contrata un seguro on-off que puede activarse desde el móvil cada vez que vaya a realizar un desplazamiento, y desactivarlo una vez haya finalizado, el cual cubre la asistencia sanitaria personal en caso de que ocurriera algún percance durante el trayecto.

BENEFICIOS Y VENTAJAS CON RESPECTO A LOS SEGUROS TRADICIONALES

La adopción que están experimentando estas nuevas modalidades de seguros se sustenta principalmente en las siguientes características:

Flexibilidad: pueden contratarse en cualquier momento y lugar, siendo el usuario quien decide cuándo quiere activar o desactivar la póliza, manteniendo un control total sobre el uso que hace del producto y pudiendo adaptarlo a sus necesidades particulares.
Inmediatez: pueden contratarse de forma rápida e in-situ, en el momento mismo en que se necesite la cobertura, dando así respuesta a la demanda del público más joven y nativo digital, acostumbrado a interactuar con las marcas a través del móvil y a golpe de click.
Experiencia de usuario 100% móvil: Los seguros on-off están diseñados para ofrecer una experiencia lo más ágil e intuitiva posible. Generalmente, pueden activarse directamente desde la aplicación móvil sin tener que ir a oficinas de forma presencial o esperar a la gestión del alta.
Coberturas añadidas: en el caso de aquellos vehículos o bienes que requieran de un seguro de responsabilidad civil obligatorio, los productos on-off pueden utilizarse a modo de cobertura adicional para cubrir otro tipo de riesgos, ampliando los límites de cobertura al incluir acompañantes o mascotas, por ejemplo.
Activación automática: permiten programar la activación a través de la app, de tal forma que se ponga en funcionamiento a partir de ciertas franjas horarias o en días concretos, según los requisitos previamente establecidos por el usuario, lo cual facilita un mayor ajuste del gasto y permite despreocuparse de estar activando y desactivando el seguro en aquellos casos en los que el asegurado hace un uso periódico o continuado del mismo.
Control del gasto: dado que no suelen tener comisiones de apertura o gastos asociados al alta del seguro, el usuario paga únicamente cuando usa el seguro y, por tanto, puede conseguir una reducción sustancial en el precio.

MERCADO EN EXPANSIÓN

Tanto los microseguros como las coberturas on-off son dos mercados emergentes que se espera que experimenten una expansión en los próximos años. Las cifras de negocio estimadas por las investigaciones para el mercado global de los microseguros coinciden en apuntar a un crecimiento que oscila entre el 5,8% interanual y el 6,7% de cara a los próximos cinco años.

Por su parte, el mercado global de seguros bajo demanda se espera que crezca a un ritmo del 12,5% hasta 2030, aunque las previsiones más optimistas apuntan incluso hasta a un 21,2% interanual.

CASOS DE ÉXITO

Un ejemplo de startup que opera ya en este sector emergente es España es Tuilli, la cual ha sido admitida en el sandbox del Gobierno de España, para desarrollar un proyecto de seguro digital que tiene el objetivo de cubrir todo el servicio funerario mediante el uso de tecnología blockchain. El sandbox regulatorio es un entorno de pruebas controlado que permite llevar a la práctica proyectos tecnológicos de innovación en el sistema financiero y asegurador, conforme a lo establecido por la ley de transformación digital del sistema financiero.

Tuilli ofrece un seguro de decesos inteligente que puede contratarse a través de una cobertura on-off para activarla únicamente en eventos determinados según las necesidades personales o el modo de vida particular del asegurado.

Un ejemplo de usuario de este tipo de seguros son las personas que practican deportes de riesgo, como puede ser el montañismo o la escalada. Según datos de

la Federación Española de Deportes de Montaña y Escalada, desde el año 2015 se han producido en España más de 5.000 accidentes durante la práctica de este deporte, con un saldo de más de 500 fallecidos.

Algo similar ocurre con la práctica del ciclismo, donde, según datos recogidos por Statista, entre 2011 y 2021 fallecieron en España un total de 740 usuarios de bicicletas debido a accidentes de tráfico.

Cifras como estas apuntan a la importancia de contar con un seguro de vida que proteja tanto al asegurado como a su familia ante la posibilidad de que ocurra un accidente grave durante la realización de un deporte de riesgo.

Productos como el de Tuilli aportan una gran flexibilidad y capacidad de personalización ya que el cliente puede contratarlo online, de forma inmediata a través del área de cliente en el sitio web o la app móvil y activar el seguro únicamente durante el tiempo que vaya a estar realizando la actividad deportiva o incluso en un momento de imperiosa necesidad, lo cual permite tener una cobertura durante el momento de riesgo, pero obtener una mayor comodidad y un ahorro de costes sustancial.

Se trata, por tanto, de un seguro a la carta totalmente personalizable que incluye las siguientes prestaciones:

Testamento
Asistencia en Viaje.
Asistencia
Asistencia Sanitaria.
Asistencia Familiar.
Accidentes e Invalidez.

Aunque el servicio funerario no se incluye como cobertura on-off y, por tanto, no se puede desactivar, la personalización del seguro de decesos permite elegir de antemano desde el tipo de lápida o ataúd de la sepultura hasta la asistencia que se desea recibir tanto por parte del asegurado como de sus familiares.

En líneas generales, el de los seguros on-off es un espacio que todavía se encuentra en etapas iniciales, y tiene por delante todavía un campo de desarrollo muy amplio, pero propuestas como la de Tuilli, amparada en el nuevo marco regulatorio del Sandbox, son una buena muestra de cómo la tendencia puede despegar en los próximos años conforme las estimaciones de mercado esperan que suceda.