Si lo abordamos desde el prisma de los seguros de vida, no hay duda de que la biorevolución tiene capacidad para transformar la forma en que comprendemos y manejamos la salud y el envejecimiento. A medida que se desarrollan herramientas de diagnóstico más precisas, se abre la posibilidad de que las aseguradoras puedan incorporar dispositivos conectados y biomarcadores para evaluar el precio de las pólizas. Esto permitiría ajustar la tarificación hasta un nivel mucho más individualizado. Sin embargo, este es un espacio de innovación que requiere de un debate previo y un trabajo por parte de los organismos reguladores para determinar donde están los límites éticos a la hora de abordar el tratamiento de los datos de un potencial asegurado.  

Por otro lado, los avances en medicina y tecnología pueden permitir un mejor control y tratamiento de las enfermedades, lo que a su vez lleva a una disminución en los riesgos y los costes asociados para las aseguradoras. Este fenómeno podría acabar traduciéndose en primas más bajas o en la introducción de nuevas pólizas que reflejen las mejoras en la salud y la longevidad.

En cualquier caso, estos impactos significan posibles cambios futuros en el funcionamiento de la industria de los seguros y un reto que necesariamente deberá ser abordado a medio-largo plazo.

Por un lado, el sector se encuentra ante una gran ventana de oportunidades para establecer acuerdos de colaboración con startups tecnológicas emergentes que puedan aportar nuevas prestaciones tecnológicas a los productos aseguradores. Entre ellas, encontramos sinergias con aquellas empresas que trabajan en el ámbito de las soluciones digitales para la monitorización de la salud y el bienestar físico a largo plazo.

Por otro lado, en un contexto donde la sostenibilidad de los sistemas públicos de pensiones puede verse comprometida, se está viendo favorecida la demanda de instrumentos financieros destinados a cubrir los riesgos económicos que pueden derivar de una vida cada vez más larga. Entre ellos, encontramos las siguientes categorías de productos:

• Rentas vitalicias: que generalmente se contratan en el momento de finalizar la vida laboral y se pueden adquirir como una forma de inversión o como una opción para garantizar unos ingresos estables y predecibles para toda la vida.
• Planes de pensiones privados: funcionan como herramientas de ahorro a largo plazo y se basan en contribuciones periódicas realizadas durante la vida laboral del individuo, o a través de aportes realizados por un empleador. Dichos fondos son invertidos en activos financieros por parte de la aseguradora y, al jubilarse, la persona tiene la opción de retirar el dinero acumulado en forma de capital o como una renta periódica.
• Seguros de longevidad: diseñados para su contratación a edades tempranas con el objetivo de cubrir riesgos financieros asociados a una vida prolongada, como pueden ser aquellos derivados de una situación de dependencia. Pueden plantearse en forma de pago único o de pagos periódicos a partir de cierta edad, asociada a la esperanza de vida de la persona asegurada, proporcionando un complemento a las pensiones o una fuente adicional de ingresos durante la vejez.
• Seguros de vida-ahorro: combina protección de vida con un elemento de acumulación de valor en efectivo. A diferencia de los seguros de vida tradicionales, donde el beneficio principal se paga únicamente en caso de fallecimiento, los seguros de vida-ahorro ofrecen una acumulación de capital a largo plazo. Una parte de las primas se destina a la cobertura del seguro de vida, mientras que otra va a parar a una cuenta de ahorro dentro de la póliza, permitiendo que el valor obtenido vaya aumentando con el tiempo mediante la generación de intereses.

Todos estos productos pueden emplearse a modo de complemento de las pensiones públicas y sirven de ayuda para garantizar una mayor calidad de vida durante la vejez, teniendo cubiertas todas las necesidades económicas principales de vivienda, alimentación y atención médica.

Estas herramientas desempeñan, por tanto, un papel crucial para abordar las problemáticas derivadas de la longevidad y para brindar una mayor seguridad financiera durante la jubilación. Veamos algunos de sus principales beneficios:

• Ahorro a largo plazo: facilitan diferentes formas de ahorro sistemático a largo plazo pudiendo hacer contribuciones periódicas durante la vida laboral o a la hora de planificar la jubilación.
• Inversión: ofrecen oportunidades para generar nuevos ingresos y, por tanto, no se limitan únicamente a cubrir los costes por fallecimiento o asegurar riesgos si no que pueden ayudar a multiplicar el capital inicial y generar un rendimiento con el tiempo.
• Beneficios fiscales: por ejemplo, las aportaciones a planes de pensiones privados son deducibles y gozan de una tributación especial. A lo largo del tiempo, se espera, además, que estas prestaciones vayan aumentando, dado que los gobiernos necesitarán fomentar cada vez más el ahorro privado para hacer frente al problema de las pensiones.
• Flexibilidad: ofrecen diferentes opciones para recibir los beneficios, ya sea en forma de coberturas, pagos únicos, pagos periódicos o intereses. Toda esta flexibilidad brinda una mayor autonomía y adaptabilidad a las necesidades individuales de cada persona. Por otro lado, la combinación de diferentes productos y fuentes de ingresos ayuda a garantizar una longevidad mucho más estable y segura.

En este terreno, Mutua Madrileña ofrece una amplia gama de productos y opciones de protección de la longevidad, agrupados en tres categorías principales:

• Fondos de inversión y carteras gestionadas
• Planes para la jubilación
• Seguros de ahorro: combinan la protección de seguros a con la posibilidad de obtener un rendimiento de los ahorros invertidos