14 de febrero de 2023
CLAVES DEL ANÁLISIS
Aunque no se espera que la Web3 supere a la actual Web 2.0 hasta por lo menos dentro de una década, al menos en el ámbito empresarial, el potencial disruptivo que puede provocar su desarrollo obliga a todo tipo de industrias y sectores a monitorizar de cerca la tendencia y estudiar cuál puede ser su impacto en términos de modelo de negocio.
A continuación, veremos cuáles son las implicaciones que esta disrupción podría tener desde el punto de vista del sector asegurador, así como las oportunidades que se pueden generar.
El gran potencial disruptivo de la Web3 viene de la posibilidad de que cualquier usuario de la red adquiera un control independiente de toda su actividad en la misma, siendo él el único dueño de sus propios datos.
Por otro lado, también da lugar a la proliferación de plataformas de infraestructura abierta, es decir, sustentadas por código abierto al que cualquier usuario puede acceder libremente e incluso participar en su diseño.
Estas plataformas pueden generar, además, una ventana de oportunidades para la experimentación con nuevas tecnologías avanzadas como la inteligencia artificial, el machine-learning, el big data, la automatización de redes de datos y dispositivos IoT o los smart contracts. Todas estas tecnologías estarían a su vez conectadas en el metaverso, el cual funcionaría como esa gran plataforma inmersiva en la que las personas desarrollan toda su vida digital.
Este hecho, genera la oportunidad de crear nuevos modelos de negocio, nuevas aplicaciones y nuevas fuentes de ingresos libres de intermediarios basadas en activos digitales como criptomonedas, criptovalores, tokens o NFTs. Sin embargo, también acarrea nuevos retos como, por ejemplo, una posible menor protección del usuario y un aumento del riesgo en comparación con la actividad en la actual Web 2.0, más controlada.
Según datos de Apptopia, a mayo de 2022, aproximadamente el 46% de todas aquellas aplicaciones móviles que incluían el término Web3 para definir su servicio, eran aplicaciones del ámbito financiero. Este dato coincide con las estadísticas de inversión de capital riesgo proporcionadas por PitchBook y Galaxy Digital Research según las cuales el 42% de las compañías del ámbito de las Web3 que recibieron financiación por parte de fondos de venture capital se encontraban dentro de las categorías de trading, intercambio de criptomonedas, inversiones o préstamos. Por lo tanto, estas cifras apuntarían a que el principal campo de actuación de la actividad Web3 se encuentra actualmente muy focalizado en la industria de los servicios financieros.
Resulta también muy interesante comprobar cómo un incipiente 11% de los fondos de venture capital destinados a Web3 en el año 2021 fueron a parar a compañías que ofrecen servicios de criptocustodia, un ámbito en el que las aseguradoras pueden encontrar uno de sus principales roles:
A la hora de entender el rol que las aseguradoras pueden jugar en el nuevo paradigma de la Web3 las oportunidades se pueden abordar desde diferentes enfoques. Por ejemplo, un reciente estudio de Oliver Wyman identifica dos potenciales ámbitos de oportunidad:
Una de las formas en que el sector puede servirse para actualizar su operativa más tradicional es adoptar los contratos inteligentes para automatizar operaciones y procesos. Esta es una innovación que tiene potencial para ayudar a reducir costes tanto económicos, como de tiempo y mejorar exponencialmente la experiencia de cliente.
Por ejemplo, a través de los contratos inteligentes se pueden activar cláusulas en una póliza cuando se certifiquen ciertas condiciones específicas previamente fijadas. Esta es una funcionalidad de gran utilidad para agilizar los procesos de reclamación o para reducir el riesgo de fraude.
De esta forma, cada asegurado podría contar con una especie de identidad digital basada en blockchain a través de la cual podría certificar cualquier interacción digital con la aseguradora. Por otra parte, por ejemplo, cuando en un proceso de reclamación el sistema, equipado con tecnologías de visión artificial, certifique el nivel de daños de un siniestro a través de las imágenes enviadas por el asegurado, podría aprobar una resolución automática sin necesidad de intervención humana. Ejemplos como este demuestran el gran potencial disruptivo de blockchain para la actual operativa de seguros, especialmente en ramos como el de auto, salud, hogar y todo tipo de microseguros.
En este terreno ya existen iniciativas destacadas como es el caso de la Blockchain Insurance Industry Initiative (B3i), de la que forman parte varias grandes compañías españolas, la cual está funcionando como laboratorio de pruebas e investigación para entender en profundidad las oportunidades que ofrece blockchain para el sector.
También está en marcha el MOBI (Mobility Open Blockchain Iniciative), un consorcio del sector automovilístico al que también se han adherido algunas grandes aseguradoras cuyo objetivo es crear estándares blockchain de identificación de vehículos, empresas y personas con la finalidad de reducir el riesgo de fraude. Este tipo de estándares también ofrecen a las aseguradoras la posibilidad de contar con datos más precisos sobre el historial de cada usuario a la hora de establecer los precios de las pólizas de forma individualizada, sin necesidad de comprometer la privacidad del consumidor o la protección de datos.
CASOS DE ÉXITO
A continuación, vamos a ver algunos casos de éxito representativos de empresas que ya están llevando a cabo innovaciones dentro de los seguros Web3:
Uno de los ejemplos más conocidos es el de la compañía con sede en Reino Unido Nexus Mutual, la cual se autodefine como “la alternativa descentralizada a los seguros” y cuyo modelo se basa en la construcción comunidades de miembros que se aseguran a sí mismas entre sí, proporcionándose liquidez, comprando coberturas, evaluando reclamaciones y votando para establecer las cuestiones relativas a gobernanza,
Estas comunidades pueden regirse a través de diferentes modelos de gobernanza, sin embargo, la mayor parte de la toma de decisiones se llevan a cabo de forma automatizada y descentralizada, a través de un sistema basado en blockchain.
Su modelo de negocio se basa en el pago de una membresía que cualquier persona puede realizar para convertirse en miembro de la mutua. Una vez formalizado su proceso de verificación de identidad, el nuevo miembro puede comenzar a obtener tokens NXM a través de los cuales puede votar en los aspectos relativos a la gobernanza y las reclamaciones.
De igual forma, los propios miembros de la comunidad pueden convertirse en asesores de riesgo y obtener recompensas a través del staking de sus tokens. Es decir, manteniendo sus tokens en un fondo común en forma de monedero virtual que se utiliza cuando haga falta realizar un pago.
En tan sólo cinco años desde su lanzamiento, esta compañía ya ha conseguido alcanzar un volumen de más de 400 millones de dólares en coberturas, entre las que se incluyen, además, servicios de criptocustodia.
Otro ejemplo es la conocida insurtech con sede en Estados Unidos Lemonade, la cual ha anunciado recientemente un acuerdo de colaboración para proporcionar al sector agrícola en África seguros basados en blockchain para protección contra riesgos climáticos.
Los granjeros pueden adquirir contratos inteligentes basados en parámetros, los cuales activan de forma automática el pago de compensaciones en caso de que se den ciertas condiciones climáticas adversas como pueden ser los temporales de lluvia con cierto nivel de precipitaciones. Dichos parámetros son evaluados por terceras partes propietarias de las fuentes de datos (denominados oráculos) que a través de su modelo descentralizado Web3 activan las certificaciones de forma transparente y segura, permitiendo además que las resoluciones se lleven a cabo de forma rápida y con menores costes operativos.
El tercer ejemplo Uno Re, una organización global que ofrece una plataforma descentralizada de seguros y reaseguros cuyo objetivo es proteger las inversiones de sus asegurados frente a posibles vulnerabilidades.
Uno Re permite que los propietarios de activos cripto puedan proteger sus fondos mediante un sencillo proceso de contratación de coberturas a través de su aplicación descentralizada.
Además de proteger los activos de los usuarios, Uno Re también permite invertir en sus diversos pools y obtener recompensas, incluido su token nativo $UNO. De esta forma ofrecen también la posibilidad de generar rendimientos pasivos a través del mantenimiento de criptomonedas en sus fondos.
Estas son sólo algunas muestras de proyectos avanzados en el ámbito de los seguros Web3. Sin embargo, a pesar de todas estas oportunidades, la tendencia también tendrá que afrontar en los próximos años una serie de retos cruciales como son las lagunas regulatorias que aún existen en la mayor parte de los mercados globales y el posicionamiento que las administraciones públicas, los gobiernos y las actuales organizaciones centralizadoras adopten frente a la llegada de esta potente disrupción.