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Blockchain como oportunidad para mejorar los procesos de reclamación y pagos en el sector asegurador

14 de septiembre de 2023

CLAVES DEL ANÁLISIS

La tecnología blockchain ofrece un gran potencial para agilizar los procesos de reclamaciones y pagos en el sector asegurador, mejorando su transparencia, eficiencia y seguridad.
Los principales beneficios que se pueden obtener de esta tecnología derivan de su inmutabilidad y trazabilidad, ya que permiten eliminar intermediarios y automatizar procesos, reduciendo costes de tiempo y dinero, a la vez que se limita el riesgo de fraude.
No obstante, esta tecnología aún se encuentra en fase incipiente y para poder alcanzar una adopción generalizada requiere de un trabajo conjunto entre aseguradoras, startups tecnológicas y reguladores.
Tuilli es un ejemplo de startup que ya está innovando en este nuevo terreno de los seguros inteligentes y ha sido una de las primeras insurtech en participar en el sandbox financiero español.

La posibilidad de eliminar intermediarios en el acceso a la información, y evitar que sea alterada o modificada sin la aprobación de todas las partes involucradas, es la gran innovación que blockhain aporta a multitud de industrias y sectores, incluido el asegurador.

Por este motivo, las compañías aseguradoras están explorando ya su implementación en varias áreas importantes del negocio como son: la gestión de reclamaciones, la prevención del fraude o la automatización de contratos.

Debido a esto, la tecnología blockchain tiene potencial para provocar grandes cambios en el sector, enfocados especialmente a mejorar la eficiencia operativa y la transparencia en los procesos de reclamación y pagos.

A continuación, vamos a ver las múltiples oportunidades y formas en que blockhain puede incorporarse a estos procesos operativos de la gestión de seguros:

BENEFICIOS Y OPORTUNIDADES

Registro de pólizas: En primer lugar, blockchain puede emplearse para mantener un registro inmutable de todas las pólizas de seguro. Es decir, un registro de información que no puede ser modificada sin el acuerdo de todas las partes involucradas. A parte de los beneficios que esta aporta en materia de seguridad y confidencialidad, también facilita que todas las partes tengan acceso a dicha información actualizada en tiempo real.

Procesamiento de reclamaciones: los contratos inteligentes basados en blockchain ofrecen la posibilidad de automatizar el procesamiento de reclamaciones y la ejecución de pagos, permitiendo activarlos de forma automática siempre y cuando se den una serie de condiciones definidas previamente, como la verificación de documentos o la aprobación de un siniestro por parte de un inspector acreditado. El contrato inteligente permite así alcanzar una mayor transparencia, agilidad y eficiencia operativa, y es de especial utilidad en reclamaciones complejas que involucran múltiples partes o llevan abundante documentación asociada.

Verificación de siniestros: La mencionada posibilidad de verificar siniestros permite que los datos se almacenen de forma más segura en los registros de blockchain, ayudando a reducir el riesgo de fraude. Por otro lado, los datos pueden ser compartidos entre las diferentes partes involucradas (asegurado, asegurador y terceros) manteniendo un mayor nivel de privacidad.

Auditabilidad y trazabilidad: como todas las transacciones efectuadas en blockchain están a prueba de manipulaciones, se hace más fácil, para todas las partes, llevar a cabo un rastreo o una trazabilidad de las operaciones realizadas. Esto también ayuda a las compañías de seguros con el cumplimiento regulatorio.

Eliminación de intermediarios en los pagos: al efectuar pagos instantáneos a través de un contrato inteligente, podría llegar a eliminarse la necesidad de intermediarios financieros, lo cual nuevamente promete un ahorro de costes y una mayor rapidez en el procesamiento de las reclamaciones. No obstante, esta funcionalidad aun está sujeta a la necesidad de aprobación por parte de los organismos reguladores.

El gran reto que se plantea ahora es conseguir que esa cantidad de tiempo extra que vivirán las personas, puedan pasarlo con la mayor calidad de vida posible. Para conseguirlo, entran en juego múltiples variables como el envejecimiento activo, el cuidado proactivo, la prevención de las limitaciones físicas en la vejez y la planificación financiera de cara a la jubilación.

BUENAS PERSPECTIVAS DE MERCADO

Se estima que el mercado global de tecnología blockchainaplicada al sector asegurador podría crecer a un ritmo anual de más del 50% durante esta próxima década y, según una encuesta de Deloitte, en 2022, el 58% de las aseguradoras a nivel global ya aumentó su inversión en esta tecnología:

Este crecimiento se espera que se sustente en varios factores principales:

El crecimiento en la adopción de tecnología innovadora por parte de las grandes compañías aseguradoras.
El aumento en las tasas de contratación de seguros a través de canales online, con un auge de nuevos enfoques de experiencia de cliente basados en chatbots conversacionales, inteligencia artificial e hiperpersonalización de productos, lo que provocará la necesidad de digitalizar el 100% del proceso operativo.
La necesidad de aumentar los niveles de protección frente al fraude, especialmente en las transacciones digitales que se verán amenazadas por un mayor riesgo cibernético.
La necesidad de aumentar la transparencia y la agilidad en el procesamiento de reclamaciones.
El crecimiento en la adopción de aplicaciones de pago instantáneo que hará que las aseguradoras tengan que adaptarse a esta mayor demanda de pagos en tiempo real por parte de los consumidores.
Por último, hay que destacar el endurecimiento de las regulaciones en materia de protección de datos y privacidad de la información, que obligará a las aseguradoras a tomar medidas más estrictas para prevenir incidentes que obliguen a afrontar sanciones cada vez más importantes.

RETOS Y BARRERAS

Sin embargo, a pesar de esta buena perspectiva de mercado, la adopción de blockchain en el sector todavía se encuentra en una fase muy temprana y enfrenta varios desafíos importantes para poder lograr una adopción masiva:

Cumplimiento regulatorio: la primera, y quizá la más importante, es la necesidad de superar los requisitos normativos a los que está sujeto el sector asegurador. Especialmente en áreas como la protección de datos (véase la normativa europea GDPR) todavía hace falta probar la adaptación de blockchain. Por otro lado, la posibilidad de eliminar ciertos intermediarios financieros, dando lugar a lo que se conoce como finanzas descentralizadas (DeFi) también necesita ser aprobada por los reguladores gubernamentales.
Adaptación tecnológica: integrar blockchain dentro de los sistemas e infraestructuras de datos actuales enfrenta dificultades desde el punto de vista técnico y requiere de un importante proceso de transformación digital, por parte de las grandes aseguradoras, para adaptar los entornos de trabajo a la nueva operativa.
Escalabilidad: todavía se está investigando para explorar sistemas blockchain de alto rendimiento que sean capaces de funcionar de manera efectiva y sin retrasos. Los avances en materia de escalabilidad serán cruciales para garantizar la efectividad de blockchain a la hora de procesar grandes volúmenes de transacciones.
Falta de conocimiento: todavía existe mucho desconocimiento sobre lo que significa blockchain, la tecnología DLT y los contratos inteligentes, tanto por parte de las empresas como de los propios consumidores. En este sentido, aun hace falta trabajo para lograr una mayor estandarización y una verdadera adopción a gran escala.

CASOS DE ÉXITO

Un ejemplo de startup española que ya está innovando dentro de esta tecnología emergente es Tuilli, la cual ha desarrollado una solución que definen como “el primer seguro de decesos inteligente”.

Se trata de un producto 100% digital que se sirve de blockchain para cubrir toda la operativa de los procesos funerarios con el objetivo de aumentar la tranquilidad y comodidad de usuarios y familiares.

La solución de Tuilli cambia por completo el funcionamiento de los seguros de decesos tradicionales y, aunque su carácter es intergeneracional, está dirigido especialmente a consumidores jóvenes que puedan adoptarlo mediante coberturas on-off a la carta y totalmente personalizables, utilizando además un lenguaje más transparente y comprensible que pueda ser entendido por cualquier persona.

Todas las gestiones del seguro de decesos de Tuilli se realizan a través del canal online e incorporan la tecnología blockchain para garantizar la seguridad durante todo el proceso.

Tuilli es una de las startups que recibió la aprobación para participar en la primera convocatoria del sandbox financiero español, trabajando bajo la supervisión de la Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones.

El paso por el sandbox ha permitido a la startup reducir el tiempo y los costes necesarios para poder llevar su idea a la práctica, evaluando de forma previa el interés del mercado, haciendo unas previsiones realistas y aportando un mayor nivel de confianza a los socios e inversores.

Por otro lado, han podido solventar el anteriormente mencionado reto del cumplimiento regulatorio. Haber desarrollado la idea bajo el auspicio del supervisor ha permitido a Tuilli validar su nuevo concepto de seguro inteligente, llevando a cabo un estudio de uso que demuestra cómo la tecnología blockchain asegura la inmutabilidad, trazabilidad y veracidad de los datos de los asegurados, las pólizas y las coberturas, así como permite ejecutar la prestación de los servicios de forma automática.

El producto de Tuilli facilita, por tanto, la contratación de los seguros de decesos y permite hacerla más segura a la vez que se reducen tiempo y costes. Por otro lado, agiliza la prestación del servicio y la ejecución en tiempo real sin necesidad de intermediarios.

Casos como el de Tuilli demuestran el gran revulsivo que blockchain puede traer al sector asegurador si se encuentra la forma de adaptar estas propuestas al marco regulatorio vigente. Y, aunque todavía es pronto para establecer unas previsiones temporales muy precisas, la tendencia de mercado parece apuntar hacia un futuro optimista para el desarrollo de esta innovación, con un horizonte de cinco a diez años en el que podríamos llegar a ver una verdadera adopción masiva.